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“存款特种兵”跨境狂飙

2023-08-21 07:33:14 来源：凤凰网

6月份，央行贷款市场报价利率（LPR）下降10个基点。

(资料图片)

央行“降息”之后，内地存款利率全面进入了“2.0”时代。

与此同时，香港多家银行大幅上调存款利率。

一升一降点燃了投资者的热情。

诱惑

中信银行（国际）在8月推出活动——

合资格新客户在此期限内购买某款大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。

不过，工作人员进一步解释：

目前实际采用阶梯利率，即购买日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%。

即便如此，如果8月中旬买入该款产品，实际利率约在4%左右。

一石激起千层浪，赴港开户的内地人趋之若鹜。

香港入境事务处最新数据显示：

7月份香港出入境人次突破2000万，较6月份增近两成，创通关以来新高。

中银香港今年首季跨境客户新开立账户数目较去年第4季升近1.7倍，今年首季大湾区开户易服务开户数目已较去年第4季升3倍，目前共有14个国家及地区已可提供在当地见证开立中银香港账户服务。

而赴港开户的原因正是，内地和香港存款利率越拉越大的价差。

以香港半年期定期存款为例，其港元定期存款最高年化利率在3.6%～4.43%不等。其中，招商永隆银行、星展银行、南洋商业银行、中信银行（国际）满足一定条件，年化利率可达4%以上。

与此同时，内地银行同期限存款产品的利率则明显相对较低，目前内地国有行和部分股份行半年期定存利率基本已降至1.5%左右。也就是说， 香港和内地存款利率差2.5个百分点。

就在8月15号，央行7天期逆回购利率又下调10个基点至1.80％；MLF利率下调15个基点至2.5％。这就意味着 接下来贷款市场报价利率（LPR）还要继续下调。香港和内地利率差还要变大。

而资本都是逐利的，去香港开户存钱也在情理之中。

锚定美元

香港利率可以高达到7%以上，跟香港的货币政策息息相关。香港采取的是联系汇率制度，就是把汇率盯住某一种外币，按照固定比例兑换。

香港货币政策自1983年以来一直与美国联储保持同步，美联储每次加息或降息后，香港金管局几乎都会跟随行动。

美联储7月27日把基准利率上调至5.25%至5.5%，数小时后，香港的货币管理局也随即宣布提高基准利率，涨幅为25个基点，达到5.75%。这是自2007年12月以来的最高水平。

香港锚定美元的方法简单有效。

香港在发行港币时都有美元做“背书”。香港一共有汇丰银行、渣打银行和中国银行三家发钞银行，发钞银行每发行7.8港币就需要向香港金管局交存1美元，每回笼7.8港币都可以从金管局收回1美元。

另外，为了保证港币汇率的稳定，金管局承诺在汇率达到7.75港币兑1美元的水平时向持牌银行买入美元，在汇率达到7.85港币兑1美元的水平时向持牌银行出售美元，在7.75至7.85之间时，金管局也可以根据需要进行操作。

正是香港货币政策紧盯美联储，导致与内地利率产生明显的利率差。

两面性

任何事物都是两面性的，我们不仅看到利率差所带来的超额收益，更要看到可能产生的损失。

目前内地居民赴港开户也并不容易。

如排队时间长、预约周期长、拿卡时间长、相关资质审核未能通过。

“开户中介”也应运而生，专门为内地客户提供香港开户业务。

某深圳服务商提供办卡一条龙价格，办理中银香港和渣打银行银行卡的价格在3500元至4000元之间，办理汇丰银行和交银香港银行卡的价格为5000元。

有人就有需求，有需求就有市场，有市场就有钱赚。

千辛万苦赴港办卡，管理费又来了温柔一刀。

以香港汇丰银行、香港渣打银行、香港恒生银行为例，差不多一个月需要300港币左右管理费，一年3600港币，10年36000港币，折合人民币10年要支出33567元！短期不明显，周期放大，就会发现也是一笔不小的支出！

办卡之后，还要提防汇率风险。

购汇、结汇有价差，存在一定汇兑损失。另外，美国经过11轮加息之后，CPI稳定在3%左右，虽然距离目标2%还有空间，但美国加息的空间基本上没有了，接下来明年美国要进入降息周期，香港又紧盯美联储。长远来看，这会让港币、美元进入贬值，存款利息会越来越低。

其实，近期香港存款促销活动目的非常明显，就是倾向于“圈”高净值人士，以短期、高利率为主，吸引资金流入香港。也不是每个人都可以拿到4%以上的利率。

别最后搞得利息吃不到，本金还亏了那就真的得不偿失。

外汇管制

其实， 赴港开户还有一个更大的风险就是外汇管制。

中国目前的外汇管制政策是，每个中国公民在个人名义下的每年外汇购汇额度是等值于5万美元。

也就是，就算办卡之后，国内的资金如何到自己的港卡上就是关键，只有通过这个额度我们才能兑换成外币，或者电汇到自己的港卡上。

而银行的合规要求是仅限于旅游购物，留学等，不能涉及海外投资，保险，房产等。

李翀在《金融战争》中说到：

巨额外汇储备是一个天文数字，中国人口也是个天文数字，只要有二十分之一的人口拿着身份证去购买规定的额度5万美元，人民币汇率都会崩溃。

可能你觉得李翀是危言耸听，但事实就是这样。

国家外汇管制是为了维持人民币的稳定，而大陆人赴港开户是为了赚取更多的利润。

最后，前几天央行之所以放水，主要也是因为月中公布的国家统计局公布的7月份我国CPI同比下降0.3%，CPI为负，意味着通货紧缩来了。

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