银保监会放大招！银行禁止这种行为

本周一（1月24日），银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，划出五条监管红线，包括银行不得利用价格手段开展不正当竞争，不得收取显著高于外部服务价格标准的费用，等等。同时鼓励主动惠企利民，适当减免老年人等特定群体的基础银行服务费用，对小微企业等市场主体实施差异化定价和服务优惠。

新规将在今年5月1日起实施，主要是为规范银行服务市场调节价管理，提升服务实体经济质效，改善人民群众金融消费体验。

什么是银行市场调节价服务？

《指导意见》称，是指银行提供的非政府指导价或非政府定价的服务。服务项目分为支付结算类、代理业务类、风险承担类、金融交易类、管理咨询类等，包括支付结算、电子银行、银行卡、理财、代理、托管、担保及承诺、贸易金融、金融市场交易、管理及咨询等。

银保监会表示，实行市场调节价的服务项目，其价格由银行依法自主制定，通过市场竞争形成。银行制定和调整市场调节价服务项目价格，要体现质价相匹配、成本风险覆盖、价值创造和行业竞争力等。

新规适用的对象有哪些？经银保监会及其派出机构依法批准设立的政策性银行、商业银行、农村中小银行机构、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司和货币经纪公司适用本指导意见，外国银行分行参照执行。

压实机构主体责任，《指导意见》要求银行等金融机构对服务价格实施统一归口管理，规范服务流程，优化系统控制，完善考核激励机制，加强对分支机构的授权管理和行为管控，强化内部审计监督作用。此外，强调银行等金融机构在服务过程中要遵循适当和匹配原则，向客户推荐适当的服务，做到服务价格与实际服务内容相匹配。

几种不同的定价方法

《指导意见》表示，根据服务项目的不同性质，单独或综合采取固定金额定价、比例定价、区间定价、协议定价、基于外部成本定价或其他方法。

具体来看：一是采取比例定价方法制定和调整服务项目价格，要科学评估服务涉及金额与服务价格的关系，综合考虑成本负担和规模经济等因素确定费率。

二是采取区间定价方法制定和调整服务项目价格，要综合考虑客户群体特征、交易币种或金额、服务渠道等方面差异，科学厘定定价标准，合理控制价格区间，确定适当的区间上限值和下限值。

三是采取协议定价方法制定和调整服务项目价格，要明确针对个性化服务的执行参照标准，坚持为客户创造价值，明确服务内容、价格构成和定价考虑因素，规范服务定价测算方法，留存相应记录。

四是借助金融基础设施或通讯信息服务等方式，采取外部成本定价方法制定和调整服务项目价格，要与基础服务提供方充分协商，确定适当的外部采购价格和服务价格标准。

不得利用价格开展不正当竞争

建立健全定价校准机制

《指导意见》划出五条监管红线，针对市场调节领域存在的不正当竞争、融资相关服务质价不符、定价区间过大、引入外部服务加价过高、重复收取费用等行为，提出了禁止性要求。

一是银行不得利用价格手段开展不正当竞争；

二是对于融资类业务，不得未提供实质性服务而收取费用；

三是在设置价格区间时，不得过度扩大上下限间隔、规避价格管理要求；

四是在基于外部成本定价时，不得收取显著高于外部服务价格标准的费用；

五是不得对服务项目重复收取费用，或以降价为由降低服务质量或数量。

新规还表示，银行要评估市场调节价服务项目价格标准的合理性，选取内外部项目进行同质同类比较。要根据监管政策和业务发展需要，结合服务性质确定价格审核频率，定期评估服务价格，按照规定披露调整情况。在评估服务价格时，要充分考虑业务模式调整、管理流程优化、技术进步等带来的经营效率提高和成本节约等因素，并体现在价格水平中。鼓励适度减少低频低投入服务项目收费。

另外，银行市场调节价服务项目定价要以服务质量为核心，兼顾市场竞争和客户接受度，避免服务实际执行价格超出合理水平。对于有固定价格的服务项目，要严格以服务价格目录公示的标准为上限，实际执行价格不得高于公示的价格标准。对于比例定价项目，除风险承担等特定类型外，原则上需要设定执行价格上限值。对于协议定价项目，要明确内部执行参照标准，建立内部超限审核机制，防止滥用协议方式获取不当利益。

适当减免老年人等基础服务费

对小微企业等实施差异化定价

《指导意见》鼓励主动惠企利民，适当减免老年人、残疾人等特定群体的基础银行服务费用，对小微企业、个体工商户等市场主体实施差异化定价和服务优惠。

具体来看，支持特定服务领域，包括鼓励银行优化对老年人、残疾人等特定群体的账户管理、存取款、支付汇划等基础银行服务，结合自身经营策略给予适当减免优惠。对于账户管理及维护等服务项目，鼓励结合客户类型、交易规模、交易频率予以减免。银行要确保客户知悉本行对特定群体的服务价格减免优惠措施，保护金融消费者知情权。

还有鼓励银行对小微企业、个体工商户等市场主体实施差异化定价，合理制定和调整服务项目价格，结合自身经营策略划分客户群体，给予适当减免优惠。

另外，鼓励银行在商业可持续条件下，支持国家民生工程等专项资金扶助保障领域，合理确定资金结算和其他服务价格。

禁止合作机构以银行名义向客户收取费用

在聚焦银行等金融机构自身服务的同时，《指导意见》关注金融业态发展和专业化分工带来的变化，强化银行等金融机构的主动管理意识。

对于金融服务外包，要求在外包服务协议中列明价格条款，禁止外包服务提供商向客户收取与外包服务相关的费用。对于金融业务合作，要求了解合作机构服务内容和价格标准，在合作协议中约定价格信息披露要求，禁止合作机构以银行等金融机构名义向客户收取任何费用。

同时，银行要建立全行统一的合作管理制度，制定合作机构名录，对具有竞争性的服务项目原则上采取公开招标方式或其他适当采购方式。要充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作。

新规确立四大基本原则规范

《指导意见》还提出了四大基本原则，包括：

一是市场决定，政府引导。以法律法规为依据，充分发挥市场机制调节作用，运用市场化法治化手段维护市场秩序。加强多方监督，强化行业自律，推动银行完善服务价格管理。

二是平等协商，确保质量。金融服务供给方和需求方平等协商，防止利用市场地位差异不规范定价，保护客户自主选择权和公平交易权。支持银行自主确定市场调节价服务项目的定价策略和调价时机，合理测算各项服务成本，综合考虑资源投入、风险承担以及地区差异等因素，确保服务质量不降低和业务经营可持续。

三是公开透明，动态调整。银行要通过线上线下等方式公示服务项目及价格标准，完整、准确披露价格信息，保护客户知情权。根据宏观经济金融形势、自身经营能力等因素，调整服务项目及价格水平。

四是加强管理，加快转型。优化内部运营流程，缩短管理和业务链条，形成银行有效开展价格管理的内生动力。推进金融服务创新，加大数字化转型和科技赋能力度，提升经营效率。

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