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你的银行卡还好么？清卡行动升级，单位结算账户也纳入清理范围

2021-11-16 13:22:41 来源：时代周报

“清卡行动”向纵深拉开。

杭州银行在11月12日公告，同一人在杭州银行有4个及以上结算账户的，于11月30日前至杭州银行的任意网点，持本人有效身份证件确认是否仍有合理用途或特殊情况需要保留，如账户不需使用，请尽快进行销户处理。

11月9日，浙江泰隆商业银行发布公告，一年内未发生资金收付业务（自动结息除外）的个人银行结算账户，将暂停非柜面业务。两年内未发生资金收付业务且账户余额小于100元的个人银行结算账户，账户只收不付。如账户余额为0，账户将自动销户。

时代周报记者了解到，最新一轮开展清理银行卡的银行是农商行和城商行等中小银行，包括徽商银行、北京银行、浙江泰隆商业银行等城商行；以及吕梁农村商业银行、枝江农商银行、贵州黎平农商银行、云南南华农村商业银行等农商行。

此前，工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行、中信银行等已进行个人长期不动户清理行动。

资深银行业分析人士卜振兴告诉时代周报记者：“中小银行分批次清理个人账户，有助于维持市场和交易的平稳性，体现稳健审慎原则，也是为防范可能的金融风险，保护投资者利益，提升监管效率、降低监管成本。”

央行数据显示，截至2021年一季度末，全国共开立个人银行账户127.79亿户，较上季度末增加3.18亿户，环比增长2.55%，人均拥有银行账户数达9.05户。

清卡行动主要针对睡眠账户和超量账户两大类。

睡眠户，也称长期不动户，是指客户名下长期不使用的且满足指定条件的个人账户。不同银行据内部管理要求，制定的标准也有不同。比如，北京银行对不动户的认定条件为：满两年未发生客户主动交易业务的账户；而徽商银行则限定长期不动户除两年时间要求外，还要满足账户余额为0元。

超量账户，又称一人多户（卡），指同一客户在同一银行所辖营业网点开立Ⅰ类账户（指银行卡、结算户存折）合计数量超过两个（含）的情况。

2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），要求同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

“对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”上述央行公告显示。

此外，部分银行表示，多人使用同一联系电话号码开立和使用账户也会受到影响。

中小银行清卡行动持续加码，但银行清理异常账户是否会影响客户权益也引发市场关注。时代周报记者了解到，多家银行至少留有自通知发布起15日时间，给清理范围内的客户处理和衔接相关业务。

央行成都分行相关负责人在回答开展存量个人银行结算账户清理工作时表示，清理并不一定会销户，清理工作的前提是不损害客户利益、不影响客户正常使用。即使客户的银行卡因“一人多户”和“长期不动户”的原因被银行采取管控措施，客户仍可以查询到名下账户的余额、交易记录等相关信息。

不过，有贷款、理财、信用卡约定还款余额，签约税费、社保缴费以及水、电、煤、通信等公共事业费用的代扣代缴账户均不在清理范围内。

个人结算账户管理一直是监管重点。11月3日，央行福州中心支行公示，厦门国际银行因违反反洗钱、征信等相关规定被罚292万元。其中，“个人银行结算账户未按规定备案”赫然在列；青岛西海岸海汇村镇银行11月5日因“超过期限向央行报送个人银行结算账户开立资料”被央行青岛市中心支行罚没共计39.842万元。

此外，部分银行清理睡眠卡行动的范围由个人结算账户扩大到单位结算账户。

11月14日，邮储银行长治市分行发布公告，将对一年未发生收付活动且未欠开户银行债务的单位银行结算账户，自发出通知之日起30日内办理销户手续，逾期视同自愿销户，未划转款项列入久悬未取专户管理。此后，建设银行济南分行、兰州银行等也陆续跟进。

宝新金融集团首席经济学家郑磊在接受时代周报记者采访时表示，银行管理账户也有成本，多家银行清理银行卡实际也是出于降低成本的考虑。

卜振兴认为，客户配合银行的账户清理工作，及时销户处理长期不动户，一方面能避免银行卡信息泄露和盗用带来的风险，另一方面也能提升账户管理的有效性，节省有限的金融资源，同时加强对小额账户的资金管理。