微速讯:降息来了!100万元房贷30年少还2.1万元,但你的优惠到手可能要等到明年
贷款市场报价利率(LPR)结束连续多月的“按兵不动”,迎来自去年8月后的首次调降。
据中国人民银行6月20日消息,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年6月20日LPR为:1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%,均较前值下行10个基点。
据业内人士测算,按“100万贷款本金、30年期、等额本息”条件计算本次降息对房贷的“减负效应”,首套房方面,目前全国房贷利率约为4%,据此计算,月供额将减少57元;二套房方面,目前全国房贷利率约为4.9%,据此计算,月供额将减少60元。
(资料图片)
图片来源:视觉中国
5年期以上LPR下调10个基点
存量、新增房贷利率都将下降
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.55%,下调个10基点,5年期以上LPR为4.20%,同样下调10个基点。
由于LPR是在中期借贷便利(MLF)利率基础上加点形成,在6月15日MLF利率下调10个基点的背景下,市场对6月LPR调降已基本形成共识。
LPR上一次调降要追溯到去年8月。
贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
据中新经纬,去年以来,首套房利率经历了多次优化与调整。2022年5月,首套房利率下限下调,由此前的“5年期以上LPR”降至“5年期以上LPR减20个基点”,二套房暂时不变。2022年9月,阶段性调整差别化住房信贷政策,符合条件的城市政府可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套房利率下限。2022年12月,建立“首套住房贷款利率政策动态调整机制”。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月都下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
招联首席研究员董希淼分析称,本月LPR下降将起到三个方面的积极作用:第一,再次传递出稳增长、促发展的政策信号,进一步稳定市场预期,提振市场信心;第二,降低实体经济融资成本,以LPR为定价基准的存量贷款利率将下降,新增贷款利率也有望降低,有助于激发有效融资需求;第三,促进房地产市场平稳健康发展,存量房贷和新增房贷利率都将下降,住房消费者负担减轻,还有助于提振居民消费和投资。
100万、30年房贷可少还2.1万
但不是每个人都能省钱
LPR调整关乎贷款购房者的“钱袋子”。与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调,房贷族将有机会享受到政策“大红包”。如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下降10个基点,月供减少58.54元,累积30年月供减少2.1万元。
不过,这并不意味着房贷族一定能省钱。对于此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说,房贷利率和LPR调整无关,房贷不会发生变化;对于已转换为LPR定价利率的存量客户,需把重新定价周期和重定价日考虑在内,在重新定价日前月供不变。
据潮新闻,“LPR调整之后,银行房贷系统也会根据最新的数值进行调整,因此接下来办理按揭的新客户就可以享受到最新利率。不过,在此之前已经通过审批的客户,还须按之前的利率执行。”银行人士说,大多数房贷合同都是约定利率一年一调整,也就是说存量客户要等到明年一月份才会按照新利率执行。
据中新经纬,越来越多的城市下调了首套房贷款利率下限。中国人民银行数据显示,截至今年3月末,在96个符合放宽首套房贷利率下限条件的城市中,有83个城市下调了首套房贷利率下限,有12个城市取消了首套房贷利率下限。
诸葛数据研究中心高级分析师陈霄对中新经纬表示,从目前来看,当前下调首套房贷利率的城市较LPR减60个基点为最低利率水平,也有韶关、惠州等部分城市阶段性取消了首套房贷利率下限。也就是说,本月LPR报价下降后,部分城市的首套房贷款利率最低可至3.60%。
下半年怎么走?
据上海证券报,展望下一阶段的政策措施,温彬认为,降息之后,货币、财政、产业政策等有望逐步加码和协同发力,全力促进需求修复。比如,专项债发行和使用提速、政策性金融工具加力、减税降费举措落地、房地产接续政策出台、加快“保交楼”进度、结构性货币政策工具、支持大宗消费等政策加码等。
关于后续还可能使用的货币政策工具,浙商证券首席经济学家李超判断,下半年货币政策将采取“总量+结构”双重宽松,预计仍有降准、降息,结构性政策工具仍将持续发力。降息方面,预计美联储可能在四季度进入降息周期,中美两国基本面差和货币政策差收敛,我国将出现国际收支、汇率改善机会,货币政策宽松空间进一步打开,形成降息预期。
平安证券首席经济学家钟正生表示,货币政策“续力”值得期待。展望下半年的货币政策,结构性工具的支持力度将会持续,二次降准可以期待,年内存在再次降息的可能性。人民银行对金融稳定诉求也可能“触发”二次降息。
据中新经纬,王青团队表示,预计1年期LPR报价将与MLF操作利率保持联动调整,考虑到下半年经济复苏动能有望增强,继续实施政策性降息的可能性不大。这样来看,下半年1年期LPR报价有望保持稳定。
不过,上述分析师预计,下半年5年期以上LPR报价可能还有单独下调空间,主要目标是进一步引导居民房贷利率下行,推动房地产行业实现软着陆。下半年推动5年期以上LPR报价下调的直接动力或将包括央行有可能继续实施降准,以及存款利率还有一定下调空间等。
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