降低存量首套住房贷款利率政策发布，多家银行称已做好相关准备及预案

8月31日晚，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合下发《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，相关政策一经发布当即引发市场强烈关注。

据悉，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为 0.8 个百分点。

实际上，在近期上市银行密集召开的中期业绩发布会中，存量住房贷款利率调整正是各方热议的重点话题。截至8月31日发稿，已有包括邮储银行、农业银行、建设银行、招商银行、中信银行等在内的多家银行高管对此作出了回应，同时还有多家券商以及多位银行高管、业内人士对于存量房贷利率调整具体实施及后续影响作出进一步展望。

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多家银行回应：做好存量房贷利率调整相关准备，有序推进各项工作

对于调整存量个人住房贷款的利率，邮储银行零售业务总监梁世栋在8月31日的业绩会上回应称，邮储银行前期梳理并做了一些准备工作，因为历史发放个人按揭贷款在不同时期、同一时期不同地域的政策存在差异，需要打好标签，但最终还是会按照监管政策来（推进）。邮储银行也密切关注监管动态，做好政策的分析和跟踪，做好存量房贷客户的服务。

8月30日，中国银行风险总监刘坚东对此回应称，下一步，中行将主动研判房地产金融风险，在风险可控、依法合规的前提下，保持房地产融资合理适度，推动整个房地产行业风险市场化出清。在个人按揭贷款方面，中行将持续做好个人按揭贷款的各项支持工作，特别是落实人民银行以及国家相关部委未来出台的对于存量、增量各类房贷的一些具体政策要求，做好对个人客户的服务工作。

工商银行副行长王景武也在30日召开的发布会上表示，上半年工行认真贯彻“房住不炒”、因城施策等宏观政策，积极满足居民刚性和改善性合理住房信贷需求。下一步将全面做好存量房贷调整，做好“保交楼”金融服务，落实好金融16条、因城施策等宏观政策，积极满足居民刚性和改善性合理住房信贷需求，支持房地产健康发展。

8月29日，农业银行副行长林立在发布会上回应称，近期央行明确要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，这一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平缓提前还款压力，有利于平稳经营。在有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。

招商银行行长助理彭家文也在29日的发布会上表示，从央行的发声来看，“鼓励和支持”直接变成了“指导”，判断存量房贷利率下调也是势在必行，是大概率事件。目前，招商银行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。从内部测算的结果来看，存量房贷利率下调总体可控，后续招商银行会做好资产负债配置和结构安排，平衡好风险和量的增长关系。

8月25日，中信银行副行长谢志斌在业绩会上就存量房贷利率下调问题直言，同业各行对政策的理解不尽相同，就实际操作而言，需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素，存量利率调整时比较难实行“一刀切”的管理政策，调整力度也需要兼顾银行实际承受能力。中信银行密切关注监管导向和市场动向，对本行行内业务情况进行了梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。将结合同业执行尺度以及市场变化，积极落实监管要求，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

除此之外，还有北京银行、华夏银行、齐鲁银行等多家银行也纷纷对存量房贷利率调整做出回应，均表示将紧跟政策导向与市场趋势，有序推进开展后续相关工作。

业内展望：存量房贷利率调整是全行业趋势，具体调整还需多方面考虑

“从央行发布的政策和各家商业银行的表态来看，存量房贷利率调整将是全行业的大概率事件。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，随着此番降低存量首套住房贷款利率相关政策发布，同时多家上市银行在发布会上作出积极回应，意味存量房贷利率调整无疑将是一个大趋势，但值得注意的是，在实际的调整中要考虑的内容还比较多。

在他看来，存量房贷利率调整的难点主要有两个，一方面，由于地产政策是因城施策的，各地的贷款利率差异也比较大，“一刀切”的政策会显得不公平，如何做好平衡是一个难点；一方面，存量房贷利率下调后会影响到银行的净息差，从而影响银行年度利润。“商业银行的息差压力较大，后续存量房贷利率的调整落地也将对息差下行形成压力。”

同时，建设银行副行长生柳荣也在日前的业绩发布会上表示，存量房贷利率下调确实将对银行后续的净息差水平产生一定影响，目前针对存量按揭贷款利率按照市场化的原则进行重新定价的相关细则暂未出炉，现在测算有一定的难度，但总体上有一定下行压力。

除此之外，中泰证券曾在分析报告中指出，存量房贷利率的下调仍需考量其带来的居民利息支出降低向居民消费的转化率，以及落地过程中结合居民提前还款能力和银行按揭早偿压力所带来的协商与博弈。不过中泰证券也认为，在市场化协商和博弈的过程，考虑个人的资金还款能力，预计存量房贷下调比例不会很大。

实际上，对于存量房贷利率调整具体实施，业内也普遍认为，由于商业银行相关业务规模、原利率水平以及承受能力等存在一定差异，在落实过程中需要面对一系列问题。

“重定价工作其实听上去简单，做起来还是比较复杂的。”正如梁世栋所担忧，由于历史发放个人按揭贷款在不同时期、同一时期不同地域的政策存在差异，实施起来并不容易。谢志斌也认为，存量利率调整实际操作上需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素，比较难实行“一刀切”的管理政策。

不过谈及存量利率调整的影响，业内人士也做出了一些积极的展望。在梁世栋看来，重定价对包括邮储银行在内的整个银行业个人住房贷款营收会有一定影响，但利率下调之后，对提前还贷的缓解会有一定抵补作用，同时对提振市场信心也有一定作用。

“通过分析研究，以及跟同业及监管的交流汇报，我们认为存量房贷利率下调对银行来讲不一定全是负面的影响，也有一定正面的积极效应。”北京银行零售业务总监李建营也在发布会上表示，从成绩来看，存量房贷利率的下调，势必会降低客户提前还款的需求，从而有助于房贷规模的稳定增长，也有助于保持银行对于客户的长期的粘性；从整体上来看，随着存量房的利率的下调，客户也将有更多的闲置的资金用于理财和消费，对于银行而言也产生了更多的机遇。

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