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协定、通知存款自律上限将迎调整，有银行已开会研究环球看点

2023-05-11 15:17:46 来源：凤凰网

昨日晚间，有消息称，相关部门通知，对协定存款和通知存款自律上限进行调整，其中，国有银行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，该调整将自5月15日起执行。今日上午，一家中小行内部人士对财联社确认上述消息，并表示目前相关业务部门正对此进行开会。

实际上，在五一节前，财联社记者即从某银行内部人士处了解到，协定存款、通知存款利率或会下调。业内人士也分析，进入2季度，银行负债成本管控必要性仍强，预计后续对于存款定价自律管理包括但不限于对协定存款、通知存款等创新活期存款定价进一步规范。

对于上述新规，有银行业券商分析师认为，对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。预计新规则会普遍降低中小行协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对很小。

【资料图】

协定存款、通知存款自律上限将迎调整有银行火速开会研讨

最新有消息称，相关部门通知，对协定存款和通知存款自律上限进行调整，其中，国有银行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP。同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。该自律上限调整将自5月15日起执行。

一家中小银行内部人士表示，昨天电话通知相关内容，目前该行业务部门正对此进行开会研讨。

实际上，市场对此已有预期。五一节前，一家城商行内部人士对财联社记者表示，协定存款、通知存款利率或将迎来下调。

所谓协定存款，一家大行客服对财联社记者介绍，单位协定存款是指企业与我行签订协定存款合同，开立银行结算账户，约定期限，并商定账户基本额度，银行对基本额度内存款按活期存款利率计息，超过基本额度的部分，按协定存款利率支付利息的一种存款。协定存款分为普通型协定存款和传统型协定存款两种。

另外，通知存款分为一天通知存款和七天通知存款，支取时通过手机银行或网上银行等渠道提前一天或七天通知银行，即可按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息。

华泰证券银行业分析师沈娟表示，协定和通知存款均纳入活期存款统计，且基本为对公活期存款，但其利率远高于活期存款挂牌利率。

央行官网2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%，活期挂牌基准利率为0.35%。

广发证券研报曾指出，根据《中国人民银行关于印发存款统计分类及编码标准（试行）的通知》（银发[2010]240号），协定存款属于对公业务，指的是指存款人通过与金融机构签订合同约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对基本存款额度按结息日中国人民银行规定的活期存款利率计息、对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的协定存款利率或合同约定的利率计息的存款。目前央行公布的协定存款基准利率为1.15%，高出活期存款基准利率80BP。

广发证券认为，协定存款本质是高息活期存款。协定存款对银行来说，除了更高的利率外，其他属性和一般活期存款一样，在流动性指标等监管考核上没有其他益处，实质是对公高息活期存款。

近期在中小银行陆续下调定存挂牌利率时，光大证券金融业首席分析师王一峰表示，存款成本管控仍有后手牌，“类活期”存款是重要抓手。彼时，王一峰预计后续对于存款定价自律管理包括但不限于将协定存款、通知存款等创新类活期存款纳入自律机制管理。他表示，现阶段，对核心定期存款而言，同时有EPA和MPA进行约束，但“类活期”存款缺少政策指引，未来或将对这类产品比照活期存款进行规范。

引导对公活期成本下降中小行协定、通知存款利率料普遍降低

对于协定存款等或将迎来调整新规，招商证券银行业首席分析师廖志明表示，估计协定存款等规模20-30万亿，占总存款比例10%左右，估算新规将降低银行总存款付息率2BP左右。廖志明认为，新规对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合力压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。

部分银行官网以及手机银行APP显示，目前六大行1天、7天期通知存款挂牌利率均分别为0.45%、1.00%，协定存款利率为0.90%，活期存款利率为0.25%。有大行手机APP显示，1天期通知存款利率最高可至1.25%，7天期通知存款利率最高可至1.75%。另外，一股份行7天期智能通知存款利率最高可达2.00%

廖志明称，目前四大行及招行等协定存款挂牌利率为0.9%, 低于基准利率。部分中小银行协定存款利率为“基准利率+35BP”=1.5%，可能个别银行利率较高。从目前来看，大行协定存款普遍较基准利率加点不多。

若国有四大行执行基准利率加10BP，即协定存款利率上限1.25%；其它金融机构执行基准利率加20BP，即协定存款利率上限1.35%。廖志明预计新规则会普遍降低中小行协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对很小。

沈娟表示，4月以来部分中小行、定价较高的股份行存款挂牌利率有所调降。当前协定存款、1天、7天通知存款管理缺位，实际利率普遍存在高利率情况，部分中小银行协定存款在2%以上。此次调整后，引导对公活期成本下降，降成本政策意图进一步明确。存款降价政策+资产端让利压力趋缓，反映监管着力维护银行合理息差水平、合理盈利空间，有利于增强银行内生资本补充能力。

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